２．ライフステージの変化

 

ライフステージの変化点で、保険に入っていなかったり保障内容が不十分なまま何かあったのでは遅いのです。借金や住居の売却が必要になったり、入院費や手術費が出せずに病気の治療ができなかったり、また、それが原因で離婚などの家族離散も実際に起こっている現実を理解しましょう。

 

死亡保険の種類はおおまかに3つに分けられます。

定期保険

保険の期間が定まっており、更新もしくは別の保険への新規加入が必要な保険です。若いうちは保険料が安く、年齢増加とともに保険料が上がっていく所が注意ポイントとなります。終身保険に比べ保険料は安いが貯蓄性がありません。

 

終身保険

一生涯保障が続く保険です。解約返戻金が受けられ貯蓄性もある為、自らの葬儀代や相続の対策としても良いでしょう。

 

養老保険

満期の満了金と死亡時の保障額が同額の保険です。万が一の備えと老後への積立貯金の両立ができますが、保障目的では保険料が高くなるのと、満期で保障が終了してしまうといった面もあります。

 

 

近年では、非喫煙者の保険料が優遇される保険商品が出てきているので、喫煙習慣のない方は切り替えにより同じ補償内容でも安くなる可能性が高いといえるでしょうまた、子供が自立した際にも定期保険を養老保険へ切り替えて老後資金を貯めるといった切り替えも検討してみるのもおすすめです。

 

私の場合は、60歳までの定期保険でその間は更新不要のものにしています。
保障内容は、いつ死亡しても私が60歳に到達する年月まで毎月10万円支払われます。

保障としては金額が低いと感じられる方が多いかと思いますが、男性の私が死亡した場合は残された家族に遺族年金が支払われます。細かな説明は割愛させて頂きますが、単純に保険と遺族年金とで月に20万円は貰えるということです。妻がパートやアルバイトで10万でも稼げれば、月30万円の手取りという計算になるのです。

逆に私が60歳まで生きていた場合は、子供が独立してから老後資金が溜められるのと退職金もあるでしょうし、更にその頃は70歳まで働く世の中になっているでしょうから、60歳以上での死亡の保障は必要無いという考えです。

 

皆様の保障内容はどうでしょうか？今まであまり深く考えていなかった方は、この機会にぜひ見直しをおすすめします。

保険の見直しや新規加入に際しては、注意点があります。それは、知り合いの方にプラン作成をお願いしたり、大手保険会社だからといったような理由で安易にお任せしないことです。

 

保険会社は無数にあり、更に各社それぞれのプランが複数存在します。また、当然日々新しいプランも検討されており、更新されています。このことからもお解り頂けると思いますが、一つの保険会社だけにプラン作成をお願いすることは、星空の星を適当に指差したことと変わらないのです。

 

私がおすすめするのは、保険会社各社の強みや弱み、メリットやデメリットを熟知しているコンサルティングアドバイザーに相談することです。

このページに掲載している保険見直し本舗さんでは、40社以上の保険会社のプランを熟知しているコンサルティングアドバイザーが、あなたや家族に合った生命保険や医療保険・がん保険、学資保険などの保険見直しや新規加入の相談を無料で行ってくれます。

また、現在加入中の保険の保障や内容が現状に合っているかもしっかりと診断し、必要であれば最適な保険プランを提案してくれます。

何度でも親切に無料で相談に応じてくれますので、今の保険に不安がある方や加入している保険の内容をいまいち理解できていないという方も気軽に相談してみてはいかがでしょうか？

 

 

医療保険のポイントは5つとなります
・入院日額の金額（5,000円/日、10,000円/日）
・入院給付限度日数（60日、120日、240日等）
・手術給付金（一律型、倍数型、どんな手術に適用されるか）
・保険期間と払込期間（終身型、満期型）
・特約

入院保障日額の金額

入院した場合に１日当たりに支払われるものとなります。

例）保障額が5,000円、1週間入院した場合
5,000円　×　7日＝35,000円支払われる

 

この保障日額ですが、色々な保険選びのサイトを見ると平均入院日額が2万円前後となっていますが、個室や少人数の部屋を希望しないのであれば入院1日につき掛かる費用は大体6,000~8,000円位なので、家族の面会者の交通費等も考慮し1万円程度で良いと考えます。

私は、特に個室等の贅沢をするつもりはないので8,000円にしています。

 

入院給付限度日数

１入院（１回の入院）で30日・60日・120日を保障する短中期間タイプと360日・730日などの長期間を保障するタイプがあります。

1入院とは、入院してから退院するまでの期間で、同じ病気や関連している病気で入院を繰り返す場合は、退院から180日以内の入院であれば、1入院となります。

60日では掛け金が月に3,000円でも120日では6,000円等、保険の中でも掛け金が高い為実際どの程度の期間にしたら良いか悩むところです。入院期間の統計では、60日以内が94%程度となっていることから、60日でもリスクは低いと考えられますので、60～90日程度をおすすめします。

注意点としては、大体の保険では違う病気によって2回以上入院したとしても60日や120日の上限が適用されないのですが、稀に別の病気でも上限が適用される保険がある為、加入する際には保険会社の1入院の定義や内容を詳しく確認しましょう。

手術給付金のタイプ

手術を受けた場合に医療保険から支給されるお金のことで、どんな病気や手術でも一律タイプ（1回につき5万円や10万円など）と、病気や手術内容によって変動するタイプ（入院給付金日額の10倍や20倍など）があります。

 

私は20代でレーシックと扁桃腺の摘出手術をした際に給付して頂きました。実は、レーシックまで対象だとは思ってもいませんでいたが、念の為問い合わせてみたら給付対象となっていたのです。とりあえずなんでも手術の場合は問い合わせてみるのが良いでしょう。

保険期間と払込期間

終身型と満期型（更新型）があります。

終身型には、ある年齢で払込みが終了するタイプと、一生払い続ける終身払いタイプがあり、どちらも保障は一生続きます。終身払いの方が年間保険料が安いのですが、払込総額は何歳まで生きていられるかによって変わります。

満期型の方が加入時は保険料が安いのですが、更新の際は年齢を重ねるにつれて保険料が高くなります。
尚、満期型も更新タイプと再加入タイプがあります。更新型は、一度加入してしまえば途中で病気になっても更新の際に告知等の必要なく更新ができますが、再加入型だと告知等により加入できない場合もありますので、満期型で加入する場合は注意が必要です。

・先進医療特約

 

診断給付金

入院給付金

通院給付金

こちらは、期間限定のタイプと期間制限無しのタイプがあります。
期間限定のタイプは、入院給付金を受け取ってから、所定の期間内（1年間等）に通院した分のみが保障されます。

現在は、通院のみでの抗がん剤治療や放射線治療も多くなってきていることから、入院の有無に関わらず日数制限なしで保障される期間制限無しのタイプに加入するようにしましょう。

 

退院給付金